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一文详解主流P2P平台资产端:个人信贷业务或将扩大
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  本文通过对P2P网贷行业的业务进行分类,并选取116家平台作为样本,来阐述当前P2P网贷行业的主要业务形态是哪类?各业务类型的发展现状及特点如何?

  P2P网贷行业至今已发展逾12年的时间,期间衍生出各式各样的业务类型,不少业务类型也在发展进程中被监管叫停,而当前P2P网贷行业的主要业务形态是哪类?各业务类型的发展现状及特点如何?这应该是当前行业参与者较为关注的问题。

  本文通过对P2P网贷行业的业务进行分类,并选取与网贷之家有数据对接、且数据详实,并可确定业务类型的116家平台作为样本平台,由此计算出各业务类型的基本数据指标,从数据层面对各业务类型进行全方位分析,并以此作为依据,概述当前P2P网贷行业的业务发展现状及特点。

  通过统计发现:

  个人信贷业务的贷款余额远超其他业务类型,房抵贷业务贷款余额仅占比0.34%;

  主营个人信贷业务的平台数量最多;房抵贷业务的TOP 5平台集中度高达86.82%;

  车抵贷的金额续贷率最高,个人信贷的金额续贷率最低;

  个人信贷的借款主要用于资金周转,而用于买车的平均借款金额最大;

  车抵贷金额续贷率远高于房抵贷;

  主营企业贷的平台规模整体不大,主要集中在1-5亿元。

  P2P网贷行业各业务类型分布

  本文将P2P网贷行业的业务类型主要分为个人信贷、车抵贷、房抵贷及企业贷。其中个人信贷主要指的是没有抵押物的个人消费贷款,包括消费分期、信用借款等;车抵贷和房抵贷分别是以汽车和房产作为抵押物进行借款;企业贷除了有信用借款外,还包括以票据、应收账款、进口货物等作为抵押物的抵押类借款。

  截至2018年8月30日底,本文选取的116家样本平台的总贷款余额为6272.74亿元,占行业比例已超90%,说明这116家平台的数据足以表征行业概况,以此作为样本具有统计意义。

  本文首先分别统计出116家平台的个人信贷、车抵贷、房抵贷及企业贷的业务占比,计算出各平台四种业务类型的贷款余额数据,从而得出行业各业务类型的贷款余额。

  如下图所示,从各业务类型的贷款余额绝对值来看,个人信贷的贷款余额已达到5598.93亿元,远高于其他业务类型,是车抵贷的22.23倍,是企业贷的13.27倍。房抵贷的贷款余额最小,仅9.88亿元,主要是因房抵贷涉及的借款金额相对较大,监管又有限额要求,因此P2P网贷平台涉及此业务的较少。

一文详解主流P2P平台资产端:个人信贷业务或将扩大

  从各业务类型的占比来看,个人信贷当前贷款余额占比达到89.12%,是当前P2P网贷行业最主要的业务形态;其次是企业贷贷款余额占比为6.71%,车抵贷占比4.01%,而房抵贷仅占比0.16%。

一文详解主流P2P平台资产端:个人信贷业务或将扩大

  综上两组数据说明,个人信贷已然是P2P网贷行业的重要支柱,这主要是因2016年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》小额分散的要求,限制了大额业务的开展;同时也有不少平台转型至具备小额分散特征且行业壁垒较低的个人信贷业务,致使近两年个人信贷业务快速发展。

  因部分平台不仅涉及一种业务类型,本文将平台根据业务类型占比最高的进行归类。如下图所示,116家样本平台中,主营业务类型是个人信贷的平台数量最多,高达55家;其次是企业贷有42家,车抵贷有16家,而房抵贷仅有3家。

  企业贷虽然贷款余额占比相对较小,但是其平台数量却达到42家,出现此现象的原因主要是因为主营业务是企业贷的平台,受自身资产端资源限制,再加上限额令的要求,业务发展速度稍缓,多数企业贷平台体量不大。

一文详解主流P2P平台资产端:个人信贷业务或将扩大

  本文分别计算出各业务类型TOP 5平台的贷款余额规模占该业务类型总额的比例,用于表征各业务类型的集中度情况,发现主营业务为车抵贷和房抵贷的平台数量较少,集中度相对较高。

  具体如下图所示,房抵贷的集中度高达82.28%,车抵贷也达到72.61%,企业贷的集中度为53.80%,个人信贷的集中度最低,仅为45.01%。

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